- Когда маткапитал можно направить на погашение ипотеки
- Как погасить ипотеку маткапиталом: инструкция
- Как подать через банк документы о распоряжении материнским капиталом
- Почему могут отказать в использовании маткапитала на ипотеку
- Обязанность выделять доли в жилье, купленном с использованием маткапитала
- Резюмируем
Федеральная государственная программа поддержки семей с детьми —материнский семейный капитал (МСК) — действует в России уже 18 лет. По данным Социального фонда России, более 65% семей направили маткапитал на улучшение жилищных условий.
Маткапитал можно использовать в том числе для частичного или полного погашения ипотечного займа.
С 2020 года материнский капитал начисляется автоматически, после регистрации рождения ребёнка или получения свидетельства об усыновлении в загсе. Сертификат на МСК в бумажном виде выдавать перестали — документ перевели в электронный формат.
Размер федерального материнского капитала в 2025 году:
- На первого ребёнка, рождённого (усыновлённого) с 1 января 2020 года, или на двух детей, появившихся с 2007 по 2019 год, — 690 тыс. рублей.
- На второго ребёнка, рождённого (усыновлённого) с 2020 года, если на первого МСК не получали, — 912 тыс. рублей.
- На второго ребёнка, рождённого с 2020 года, если на первого маткапитал уже получен, — 222 тыс. рублей.
- На третьего и любого последующего ребёнка, если раньше права на маткапитал у семьи не было, — 912 тыс. рублей.
Субсидию, в том числе её неиспользованный остаток, ежегодно индексируют: в 2025 году маткапитал проиндексировали на 9,5%.
С 2024 года материнский капитал выдают только родителям, имеющим российское гражданство на момент появления или усыновления ребёнка — гражданина РФ по рождению.
Чаще владельцем сертификата на МСК становится мать ребёнка, но в некоторых случаях его может получить отец.
Выплату можно направлять на разные цели: улучшение жилищных условий семьи, обучение ребёнка, формирование накопительной пенсии владельца сертификата, получение ежемесячной выплаты и другие.
Программа действует до 2030 года. В 2024 году остаток средств маткапитала в размере менее 10 тыс. рублей разрешили передавать на руки владельцу сертификата, при этом не нужен отчёт о тратах.
С 2023 года полномочия по выдаче маткапитала перешли к Социальному фонду России.
Более подробную информацию о материнском капитале читайте здесь.
Когда маткапитал можно направить на погашение ипотеки
Для того чтобы материнский капитал разрешили направить на выплату жилищного займа, должны быть соблюдены следующие условия:
- кредитный договор заключён для приобретения жилья в собственность или для строительства жилья, участия в долевом строительстве;
- объект находится на территории России — это может быть квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке, комната, частный жилой дом, доля в объекте;
- дом, в котором находится залоговое жильё, не аварийный и не подлежит сносу;
- в течение полугода после выплаты ипотеки в этой недвижимости всем членам семьи (супругам и детям) должны быть выделены доли, размер долей определяется по соглашению.
С 1 января 2025 года при покупке на маткапитал частного дома или его части нужно доказать, что объект пригоден для проживания. Для этого надо представить в Социальный фонд России (СФР) положительное решение, вынесенное межведомственной комиссией по оценке. Документ действует 1 год.
Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома по договорам подряда с 1 марта 2025 года можно будет гасить маткапиталом только при условии использования эскроу-счетов.
Субсидию можно направить на ипотеку сразу после получения сертификата и использовать для:
- уплаты первоначального взноса по кредиту на покупку или строительство жилья, в том числе при покупке новостройки по договору долевого участия (ДДУ);
- уплаты вступительного/паевого взноса в жилищный, жилищно-строительный или жилищный накопительный кооператив;
- выплаты основного долга и уплату процентов по имеющимся кредитам/займам на покупку или строительство жилья, в том числе ипотечным.
МСК можно гасить ипотеку, взятую по любой из действующих льготных госпрограмм: семейной, сельской, дальневосточной, арктической, военной, IT-ипотеке. Эти средства допускается направить как на первоначальный взнос, так и на выплату действующего кредита.
Как погасить ипотеку маткапиталом: инструкция
Шаг 1. Проверить баланс средств МСК, получив справку о размере (остатке) маткапитала
Проще всего это сделать через «Госуслуги»: войдите в личный кабинет, в верхнем меню выберите раздел «Справки, выписки» → Льготы и выплаты → Выписка об остатке материнского капитала → Запросить выписку.
Сформированный документ будет направлен в раздел «Заявления» личного кабинета в течение нескольких минут.
Скриншот: gosuslugi.ru
В полученной выписке будут указаны дата выдачи документа, Ф.И.О. владельца, СНИЛС, сумма материнского капитала. Если средства уже расходовались — на что и когда был направлен маткапитал. Выписка выдаётся бесплатно.
Шаг 2. Заказать в банке-кредиторе справку об ипотеке
Справка для Социального фонда должна подтверждать, что у владельца сертификата имеется действующий ипотечный кредит. Если речь идёт об использовании МСК для первоначального взноса — что клиент оформляет ипотеку.
В справке указывают:
- номер кредитного договора;
- данные заёмщика и созаёмщиков;
- сумму задолженности;
- номер счета и другие реквизиты для перечисления денег в банк.
Справку готовят, как правило, 1–3 рабочих дня.
Шаг 3. Подать заявление о распоряжении маткапиталом в Социальный фонд
Сделать это можно лично — через МФЦ или территориальное отделение СФР, а также онлайн — через «Госуслуги».
В СФР вместе с заявлением нужно представить:
- паспорт, СНИЛC владельца сертификата;
- свидетельство о браке заёмщика;
- справку из банка об ипотеке;
- копию кредитного договора;
- выписку из ЕГРН на объект ипотеки.
СФР может запросить и другие документы — например, договор купли-продажи или сертификат на МСК, если он выдавался в бумажном виде.
Если вы подавали заявление в электронном виде, в личный кабинет на «Госуслугах» придёт уведомление о необходимости представить в отделение СФР пакет документов в течение 3 дней.
Шаг 4. Дождаться результата
В течение 10 рабочих дней после подачи документов Социальный фонд рассмотрит заявление. Если нарушений не найдут, ведомство примет положительное решение и переведёт средства МСК в банк-кредитор в течение 5 рабочих дней.
Если при помощи субсидии будет погашена только часть кредита, банк сформирует для заёмщика новый график платежей.
При помощи маткапитала можно выплатить ипотеку полностью или частично. Но по правилам программы частичное досрочное погашение уменьшает сумму ежемесячного платежа, но не срок кредита.
Использование сертификата облегчит ежемесячную финансовую нагрузку на семью. Но оно не поможет сэкономить на процентах в той же степени, в какой позволяет частичное погашение ипотеки с уменьшением срока кредита.
Также средствами МСК нельзя погасить штрафы и неустойки по кредиту, но можно просроченные ежемесячные платежи.
Супруги купили квартиру при помощи ипотеки, взяв ипотечный кредит — 4 млн рублей на 20 лет. Ежемесячный платёж составил 41,7 тыс. рублей.
Вскоре у них родился второй ребёнок и возникло право на МСК в размере 833 тыс. рублей. Направив субсидию на снижение общей суммы кредита, семья уменьшила ежемесячный платёж до 30 тыс. рублей.
Как подать через банк документы о распоряжении материнским капиталом
С 2020 года, после внедрения электронного сертификата, крупные банки — например Сбербанк и ВТБ — позволяют подавать заявление о распоряжении МСК через интернет-банк или мобильное приложение.
В этом случае банк-кредитор выступает посредником между заёмщиком и СФР: он сам готовит пакет документов и заявление и передаёт их в Социальный фонд. Срок рассмотрения заявления составляет 10 рабочих дней, для перечисления средств МСК при положительном решении — 5 рабочих дней.
Банк предоставит такую услугу при соблюдении определённых условий:
- ипотечный кредит взят начиная с апреля 2020 года;
- ипотека оформлена на квартиру; если кредит брали на покупку или строительство дома или было проведено рефинансирование, подать документы через банк не получится;
- владелец сертификата — заёмщик или созаёмщик по ипотечному кредиту.
Почему могут отказать в использовании маткапитала на ипотеку
Если в использовании маткапитала на выплату ипотеки было отказано, СФР должен предоставить мотивированное объяснение и указать на допущенную ошибку.
После её исправления документы можно подать снова, повторный ответ должны дать через 5 рабочих дней. Если проблема касается самого маткапитала, срок может быть увеличен до 15 дней.
Наиболее частые причины отказа в использовании МСК на ипотеку:
- представлен неполный пакет документов или в документах обнаружена ошибка;
- жильё, на которое взята ипотека, признано аварийным или непригодным для проживания;
- владелец сертификата лишён родительских прав;
- ребёнок, с рождением или усыновлением которого возникло право на маткапитал, изъят из семьи;
- ипотечный кредит оформлен не на владельца сертификата, при этом он не является и созаёмщиком;
- земельный участок, на котором планируется строительство дома, не принадлежит заявителю;
- дом, купленный в ипотеку, признан муниципальными властями непригодным для круглогодичного проживания.
Если владелец сертификата считает отказ несправедливым, но решить вопрос с Социальным фондом не получается, он вправе обжаловать действия ведомства в суде.
Обязанность выделять доли в жилье, купленном с использованием маткапитала
Если маткапитал направлен на улучшение жилищных условий, в том числе с использованием ипотеки, у владельца сертификата появляется обязанность. В течение 6 месяцев он должен оформить такое жильё в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению (пункт 15.1 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий).
Состав семьи устанавливается на момент использования маткапитала.
К примеру, в браке родился ребёнок, появилось право на маткапитал, но через 2 года супруги развелись, а ещё через полгода женщина вложила МСК в покупку квартиры. Доли в квартире в этом случае надо выделить матери и ребёнку, так как бывший муж членом семьи уже не является.
В случае использования ипотеки доли выделяют в течение полугода после выплаты кредита. Но сейчас нередки ситуации, когда семья хочет продать ипотечное жильё и купить другое ещё до того, как закроет кредит. Тогда выделить доли необходимо до сделки.
После выделения долей в квартире появляются несовершеннолетние собственники. Поэтому все сделки с этим жильём теперь потребуют одобрение органов опеки. Кроме того, опека, скорее всего, будет настаивать, чтобы дети получили аналогичные или большие доли в новом жилье. Этот момент надо учитывать перед тем, как вложить субсидию в недвижимость.
Резюмируем
— Программа маткапитала позволяет направить его на частичное или полное погашение ипотечного займа. Это можно сделать сразу после рождения ребёнка.
— Маткапитал можно сочетать с любой из действующих ипотечных госпрограмм.
— Субсидию можно направить на уплату первоначального взноса или на погашение имеющейся ипотеки. Также средствами МСК можно уплатить вступительный/паевый взнос в жилищный кооператив.
— Для того чтобы Социальный фонд России отправил средства МСК в банк, владелец сертификата должен подать заявление и пакет документов.
— Частично досрочно погасить ипотеку маткапиталом возможно с уменьшением только суммы ежемесячных платежей, но не срока кредита.
— После выплаты ипотеки владелец сертификата должен в течение 6 месяцев выделить в нём доли всем членам семьи — детям и супругу(-е).
— Если собственник продаёт ипотечное жильё с вложенным маткапиталом, доли надо выделить до сделки.
— Использованный для улучшения жилищных условий маткапитал осложняет сделки с недвижимостью: из-за несовершеннолетних собственников придётся получать согласие опеки на продажу.
